Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

wlasne mieszkanie
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?
5 (100%) 3 głosów

Kiedy myślimy o kredycie hipotecznym od razu zaczynamy analizować wysokość wkładu własnego. W 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła rekomendację „S”, co spowodowało, że z rynku zniknęły kredyty bez wkładu własnego. Czy faktycznie tak jest?

W jakim celu został wprowadzony wkład własny?

Kiedy w 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendacje „S” z rynku zupełnie zniknęły kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Przed tym momentem możliwe były nawet hipoteki na 120 proc. wartości mieszkania. Zabieg ten ma na celu zabezpieczenie zarówno interesy banku, jak i jego Klienta. Warto dodać, że w dokumencie tym są również inne zmiany. KNF zalecił udzielanie kredytów tylko w walucie, w jakiej kredytobiorca uzyskuje przychód oraz udzielanie ich na okres maksymalnie do 35 lat. Do oceny zdolności kredytowej przyjmuję się 30-letni okres spłaty, a zalecane jest 25 lat, jako okres „bezpieczny”.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – 4 rozwiązania

Od 2014 roku wysokość wkładu własnego rosła. Aktualnie osoby starające się o kredyt hipoteczny zobowiązane są do wniesienia 20 proc. wkładu własnego. Dla wielu osób jest to kwota nieosiągalna. Okazuje się jednak, że istnieją sposoby na uzyskanie pozytywnej decyzji banku bez wymaganej gotówki. Jakie mamy możliwości?

  1. Mieszkanie Dla Młodych (MDM). Program rządowy mający na celu wspomóc osoby, które nie są w stanie odłożyć pieniędzy na wkład własny. Pamiętajmy jednak, że aby otrzymać dofinansowanie musimy spełnić określone warunki, zarówno my jako kredytobiorcy jaki i mieszkanie lub dom. Wybrana przez nas nieruchomość musi mieścić się w limitach cenowych, które zmieniają się co kwartał. Program skierowany jest głównie do osób do 35 roku życia (nie dotyczy rodzin z trójką lub większą liczbą dzieci), które nie posiadają swoich czterech kątów. Program kończy się w 2018 roku. Więcej tu: skorzystaj z MdM przed IKM.
  2. Zabezpieczenie na innej nieruchomości. Kolejnym sposobem uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest zabezpieczenie inną nieruchomością. Ważne jest aby posiadane przez nas mieszkanie lub dom przewyższała wartością wysokość wkładu własnego. Co więcej, możemy zabezpieczyć się nieruchomością nie należąca do nas (nieruchomość może być własnością zarówno kogoś z rodziny jak i obcej osoby). Banki dopuszczają zabezpieczenie nawet na kilku nieruchomościach. Jako zabezpieczenie sprawdzi się również działka budowlana lub uprawna czy budynki przemysłowe.
  3. Pożyczka od dewelopera. Niektórzy z deweloperów proponują swoim Klientom pożyczkę na wkład własny. Warto zainteresować się tym temat poszukując mieszkania. Pamiętajmy, że inwestorom zależy na jak najszybszej sprzedaży dlatego często wychodzą z pomocą swoim potencjalnym Klientom.
  4. Zawyżenie wartości nieruchomości. Poszukując mieszkania lub domu warto skupić się na ofertach osób, którym zależy na sprzedaży. Może trafić się nam okazja kupna nieruchomości poniżej jej rzeczywistej wartości. Jest to szansa na kredyt bez wkładu własnego. Jak to działa? Jeżeli ktoś sprzedaje mieszkanie np. za 150 000 zł a jego rynkowa wartość wynosi 200 000 zł to bank może przyjąć, że różnica występująca pomiędzy ceną transakcyjną, a wartością nieruchomości, to jest nasz to wkład własny! Ważne jest, aby w takiej sytuacji zlecić wykonanie wyceny rzeczoznawcy majątkowemu oraz znaleźć bank, który akceptuje zewnętrzne operaty szacunkowe.

Czy wkład własny może pochodzić z kredytu gotówkowego?

Bardzo często możemy spotkać się z opinią, że najłatwiej zdobyć wkład własny poprzez zaciągniecie kredytu gotówkowego. Nie jest to dobre rozwiązanie z trzech przyczyn. Po pierwsze jest to dodatkowe zobowiązanie, obciążające naszą kieszeń. Po drugie wg Rekomendacji S sporządzonej przez Komisje Nadzoru Finansowego „Bank powinien przyjąć od klienta oświadczenie, że środki finansowe kredytobiorcy przeznaczone na wkład własny nie pochodzą z kredytu”. Decydując się na takie posuniecie trzeba liczyć się z konsekwencjami. Po trzecie kredyt gotówkowy może zmniejszyć nam zdolność kredytową i w rezultacie nie otrzymamy kredytu hipotecznego.

Już niedługo zgromadzisz wkład własny na IKM

Od 2018 roku mają zacząć działać Indywidualne Konta Mieszkaniowe, a od 2019 roku – osoby uprawnione będą mogły otrzymać na nie specjalne dopłaty. Pozwoli to sfinansować wkład własny do kredytu hipotecznego.

5 komentarzy w “Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

  1. na zabezpieczenie na innej nieruchomości raczej bym się nie zgodził. są przecież przypadki, że za 20 tysięcy ludzie tracą domy bo im komornik wszedł na to. to rozwiązanie jest zbyt ryzykowne i nieproporcjonalne do możliwej do poniesienia straty.

  2. nie mam wkładu własnego, bo minęłyby lata zanim na niego bym zaoszczędził. to wcale nie takie łatwe uzbierać całą kwotę. a kredyt bez wkładu własnego to konieczność ubezpieczenia, które jest droższe od samego wkładu i tak wygląda cala historia

  3. Niestety wkład własny przy kredytach hipotecznych to prawie norma. Trzeba więc ten wkład zdobyć / pożyczyć itp. Sam kredyt hipoteczny też trzeba wybrać z głową aby później nie żałować

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *