Refinansuj kredyt RnS i oszczędzaj!

Refinansuj kredyt RnS i oszczędzaj!
5 (100%) 4 głosów

Dla części beneficjentów programu Rodzina na Swoimi kończy się teraz ośmioletni okres zadłużenia, w trakcie którego korzystali z rządowych dopłat do rat. Kredytobiorcy muszą się liczyć ze wzrostem raty kredytowej na poziomie kilkuset złotych miesięcznie. Coraz częściej pojawiają się informacje o możliwości refinansowania i przeniesienia zobowiązania do banku oferującego lepsze warunki.

Co daje refinansowanie kredytu RnS?

Kredyt z dopłatą jest zazwyczaj bardziej opłacalny niż standardowa oferta banku. Przez czas trwania programu kredytobiorca ponosi mniejsze obciążenie, ponieważ nawet połowę odsetek płaconych jest przez rząd. W długoterminowej perspektywie sytuacja może wyglądać jednak inaczej. Wszystko zależy od wysokości narzuconej marży przez bank. Jeśli jest ona znacznie wyższa niż aktualnie przeciętna rynkowa stawka, to może okazać się, że refinansowanie kredytu to bardzo kusząca propozycja.

Co to jest refinansowanie i kiedy się opłaca?

Refinansowanie, to mówiąc najprościej, zmiana warunków umowy lub przeniesienie zobowiązania do innego banku. Refinansowanie ma w większości przypadków na celu obniżenie raty, wydłużenie okresu kredytowania, rezygnację z nietrafionych produktów dodatkowych lub też uzyskanie dodatkowych środków w cenie kredytu hipotecznego. Warto dowiedzieć się w banku, w którym mamy zadłużenie jakie mogą zaproponować nam nowe warunki przed przeniesieniem kredytu do innej instytucji. Obecnie stopy procentowe są na niższym poziomie niż 8 lat temu, dzięki czemu refinansowanie kredytu pozwala na obniżenie marży nawet o 2%.

Czy muszę zwrócić dopłatę jeśli zrefinansuję kredyt Rodzina na Swoim?

Nie musisz. W ustawie nie jest napisane nic o zwrocie dopłaty, tj. odsetek, jakie Państwo dopłaciło do Twojego kredytu, jeśli spłacisz zobowiązanie. Takie zasady są w obecnym programie dopłat – Mieszkanie dla Młodych. Są to jednak dwa różne programy działające na podstawie dwóch różnych ustaw. Refinansowanie kredytu RnS nie oznacza konieczności zwrotu odsetek. Niestety przeniesienie kredytu do innego banku i zachowanie dopłat nie jest możliwe. Bank, w którym refinansujemy kredyt spłaci za nas zobowiązanie, i w tym momencie stracimy prawo do spłaty połowy naliczanych odsetek.

Najbardziej opłacalne będzie przeniesienie kredytu po 8 latach i maksymalne wykorzystanie przyznanych dopłat. Należy wówczas pamiętać, że bank, z którego się wyprowadzamy, może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Warto zatem sprawdzić zapisy umowy oraz taryfę opłat i prowizji i uwzględnić ewentualne dodatkowe koszty w kalkulacji. Dla niektórych kredytobiorców operacja kredytowej przeprowadzki może być opłacalna nawet, jeśli stracą prawo do pobierania dalszych dopłat.

Jeszcze kilka lat tamu część instytucji udzielających kredytów z dopłatami narzucała bardzo wysokie marże (przekraczające 6%). Jeśli kredytobiorca jest dziś w lepszej sytuacji finansowej i może liczyć na standardowy kredyt na dobrych warunkach, to może okazać się, że refinansowanie będzie optymalnym wyjściem.

Kiedy zdecydować się na refinansowanie Rodziny na Swoim?

Według ekspertów warto rozważyć taki zabieg, jeżeli różnica w marży będzie wyższa niż 1%. Poniżej tej granicy może okazać się bowiem, że wszystkie profity będzie trzeba przeznaczyć na pokrycie kosztów związanych ze spłatą i zmianą kredytodawcy. Bank może bowiem pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Poza tym w instytucji, do której przeniesiemy zobowiązanie napotkamy często na dodatkowe opłaty, na przykład za udzielenie zobowiązania, czy jego ubezpieczenie.

Najlepiej dokładnie w tym przypadku sprawdzić tabele opłat i prowizji oraz zwyczajnie przekalkulować na chłodno opłacalność zmiany. Także w momencie, kiedy została nam już niewielka kwota do spłaty, refinansowanie może mijać się z celem i przynieść znikome lub nie przynieść żadnych korzyści. Każdą sytuację należy rozpatrzyć indywidualnie i nie sugerować się tylko sytuacją na przykład znajomego biorącego również udział w programie. Więcej o refinansowaniu Rodziny na Swoim można przeczytać tutaj: http://refinansowanie-rodzina-na-swoim.pl/

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *